谁说大象不能跳舞?大型国有商业银行的金融科技之路该怎么走?_理财前线_论坛_天涯社区

更新日期:2022年06月28日

       对于中国金融业来说, 商业银行无疑在金融业中扮演着极其重要的角色, 尤其是六大国有商业银行, 无论是福布斯榜单还是世界500强榜单, 都名列前茅。 . 说起六大公司, 相信大部分人都会有一些与生俱来的印象, 比如规模空前、人数众多、网点广阔, 但往往如此规模庞大的巨头很容易留下一个相对保守、非常谨慎的 图片。 然而, 在移动互联网浪潮席卷而来的今天, 大型国有商业银行该如何走金融科技之路? 一、商业银行的金融科技浪潮 大多数人都熟悉金融科技。
        我们已经进入了一个综合金融科技的时代。 随着移动互联网的飞速发展, 以智能手机为代表的移动智能手机终端已经成为大多数人的数字器官。 不经意间, 移动互联网已经渗透到我们日常生活的方方面面。 随着移动互联网的迅速普及, 金融科技也迅速走进寻常百姓家。 所谓的金融科技(Fintech), 已经成为大多数人都没有意识到但使用了很长时间的东西。 从理论上讲, 所谓金融科技, 就是以数据、云计算、人工智能、移动互联网、区块链为核心, 全面应用于日常金融支付、结算、 贷款融资和融资。 、财富管理、日常理财、保险销售、交易结算等。对于中国的商业银行, 我们可以看到商业银行金融科技的一个非常清晰的发展阶段:第一阶段:商业银行的金融电子化和IT化。 1980年代以来, 我国商业银行逐渐摆脱了原来手工记账的传统记账方式, 开始通过IT软硬件实现电子化办公和业务。 事实上, 此时的商业银行只使用技术。 通过手段提高金融业务的效率, IT技术不会直接应用于商业银行金融系统的业务环节。 各商业银行的技术部门往往属于成本部门。 通过ATM机、POS机、银行核心交易系统、清算系统等, 金融服务的信息传递更快捷、更准确。
        第二阶段:商业银行互联网金融冲击阶段。 随着移动互联网特别是智能手机的快速发展, 一大批互联网公司开始成熟, 以BATJ为代表的中国领先的互联网公司已经在中国形成。 强大的流量红利汇聚了大批用户, 开始自行尝试金融业务系统, 形成了以支付宝、财付通为代表的第三方支付系统, 以余额宝、联通为代表的互联网理财系统, 花呗、借贷等以白、京东白条等为代表的互联网小额信贷系统,

以及去年风雨飘摇的P2P网络借贷系统。 现阶段商业银行它似乎处于相对被动的位置。 在存款业务领域, 大量个人存款以货币资金转移。
        在贷款业务领域, 个人和企业的小额信贷不如互联网机构灵活。 全面换人后, 这个时候开始出现一些叫颠覆银行的声音, 看来银行业受到了冲击。 第三阶段:金融科技再竞争时代。 互联网金融发展到一定阶段后, 其野蛮生长的弊端开始显现。 一方面, 由于监管不力, 很多互联网机构在没有金融基础的情况下开展金融业务, 引发了很多金融风险事件,

比如去年互金的雷暴, 另一方面, 国家逐渐意识到合规监管对互联网金融机构的重要性, 开始出台一系列政策规范市场。 因此, 金融行业开始进入合规发展与金融科技并行的阶段。 与此同时, 商业银行也逐步完成了从系统到技术的储备, 一波金融科技浪潮正式兴起。 通过大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴IT技术的应用, 传统银行金融的信息采集来源、风险定价模型、投资决策流程、信用中介角色等发生了巨大变化。 行业金融科技时代即将到来。 2、国有商业银行应该如何走金融科技之路? 笔者最近有幸参观了中国农业银行上海数据中心。 在上海自贸区的这个大数据中心, 我们看到了一家大型国有商业银行在金融科技方面的努力和布局。 从硬件上看, 这是一个非常现代化的金融数据中心。 在这个36000平方米的机房中, 涵盖了主机房、开放式、网络机房等系统机房。 它有能力每天处理 7.91 亿笔高峰交易。 能力。 当然,

这只是硬件。 我们不妨以农业银行为例, 从数据中心的角度来探索大型国有商业银行的金融科技之路应该如何走。 据调查, 农行金融科技已形成“ABCDMS”、A(人工智能)、B(区块链)、C(云计算)、D(大数据)、M(移动互联网)六大体系。 ) , S(金融安全生产)。 事实上, 经过仔细的差异化研究, 农行金融科技的发展应该是这样的布局:一是把银行级的金融安全放在金融科技的首位。 至于金融科技体系, 我们在金融科技发展方面有很多非常高科技的金融企业, 但金融的核心是安全, 就是牢牢守住系统性金融风险的底线。 因此, 金融科技的底层基础应该是安全。 仅中国农业银行数据中心每年就面临来自世界各地的数千万次黑客攻击。 这对任何金融机构来说都是一个巨大的挑战。 只冒风险预防 金融科技放在首位, 可以为其他业务的发展打下基础。
        二是利用大数据作为金融科技发展的原材料。 这是一个数据为王的时代。 无论什么样的金融科技产品是为人类服务的产品, 对于互联网来说, 数据是构建用户描述系统的根本。 数据形成的数据画像体系将无法开展其他金融科技业务。 因此, 农行数据中心拥有从全国36个省级数据中心的2.3万个银行网点连续传输的金融数据。 与大量白噪声的互联网数据相比, 商业银行的直接财务数据无疑更胜一筹。 有了价值, 农行这6.5PB的金融数据, 成为了金融科技发展的重要原材料。 三是构建应用层面的金融科技体系。 如果说安全是底线, 数据是基础, 那么其他金融科技应用才是真正能够创造价值的应用级产品:一是人工智能的实际应用。 当大量数据积累和处理后, 基于数据的人工智能就可以开始出现, 这是深度学习的重要代表。 将金融数据应用于人工智能将有许多有价值的应用。 例如, 2018年, 中国农业银行人工智能核心系统“金融大脑”项目已通过验收。 使用感知引擎和思维引擎两大服务引擎, 不仅提升了全方位生物识别的感知能力, 还构建了一套完整的机器学习建模能力, 已在刷脸取款领域应用, 智能营销,

智能风控。 二是区块链快速布局。 中国农业银行早在2015年就开始建设自己的数字积分体系, 2018年形成了基于区块链的手机银行积分体系。 在信贷业务领域, 2017 年 8 月, 农业银行推出涉农互联网电商融资系统:基于区块链技术的链贷。 平台可提供订单采购、批量授信、灵活定价、自动审批、委托支付、自助还款等完整的授信服务。 解决农业信贷业务信息不对称、管理成本高、授信难等问题。 已成为少有的区块链金融成功实验案例。 三是建设依托云计算的信息银行。 农行初步探索互联网金融应用、普惠金融支持、分行专属应用、容灾与测试复用、自动化运维管理、安全可控系统等六大场景,

有力推动农行发展从 “银行信息化” 从“信息化”到“信息化银行”的转变, 云计算, 尤其是基于自身系统的行业私有云, 正在使农业银行的业务信息化更加科学化。 事实上, 很多商业银行已经走上了自己的金融科技之路, 而农行的经验可以告诉我们, 不仅互联网民营银行具备金融科技基因, 大型国有商业银行也可以打造 他们自己的优势, 就像我一样BM的评论, 谁说大象不会跳舞? 未来, 金融科技的战场将会有越来越多的大型国有商业银行。 让我们拭目以待。 建议考虑网贷之家的反盈利活动, 收益非常可观。 当一个人充满活力时, 他从不问自己为什么活着, 而只是为生活而生活——为生活是美好的事物而生活。 ——《约翰·克里斯托弗》

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